Die richtige Absicherung im Todesfall als Inhaber

00:00:00: Servus vom Serve, herzlich willkommen.

00:00:02: Heute geht es um die richtige Absicherung für dich als Inhaber im Falle eines Todes also wenn du von deinem Recht auf Ableben gebraucht machst.

00:00:09: und mir geht es darum weil ich mich gemerkt habe dass die meisten Inhabern glauben sie seien gut abgesichert.

00:00:14: ja manche sind leider noch gar nicht abgesichert.

00:00:17: aber selbst die die gut abgesichert sind da stellt sich oft heraus das ihr im Ernstfall ihre Familie irgendwie in den Ruin treiben.

00:00:28: Weil einfach das Absicherungskonstrukt nicht passt.

00:00:35: Übrigens solltest du auch darauf achten, wir reden hier zwar über den reinen Todesfallschutz Aber du solltest grundsätzlich ein Konzept haben wenn es dich nicht mehr gibt Wenn du von heute auf morgen plötzlich ausfallen solltest Dann musst für den Rest klar sein Für den Rest deiner Belegschaft klar sein, für deine Familie klar sein Wo was ist?

00:00:56: Wo Vermögenswerte sind, wo Notfallnummern sind welche Vertragsummen und so weiter.

00:01:02: also alles was es gibt muss in irgendeiner Weise an einer Stelle möglichst zu finden sein.

00:01:07: Ja?

00:01:07: Also deswegen ich finde man kann das schon ein bisschen vorbereiten weil der Tod kommt auf jeden Fall.

00:01:11: wir wissen zwar nicht wann aber der kommt auf jedem fall.

00:01:13: ja eins ist sicher der Tod und die Steuer.

00:01:15: So und deswegen Achte bitte da drauf Wir machen das bei uns Bei unseren Kunden haben wir zum Beispiel meinem Vermögens- und liquiditätsplan.

00:01:21: Da wird alles an einer stelle sind die Kosten Das sind die Vertragsnummern drin das sind die Laufzeiten drinnen usw.. Verwandtschaft oder die Hinterbliebenen wenig Arbeit mit haben.

00:01:30: Und das ist ein Teil, du kannst im Endeffekt so viele Sachen vorbereiten.

00:01:34: man kann eine Notfallordner machen und so weiter.

00:01:35: also ich will es aber jetzt gar nicht aussehen weil das wäre eigentlich ein Teil.

00:01:37: nochmal für ne separate Folge.

00:01:38: aber dass ihr das im Hinterkopf hast, dass die Todesfallabsicherung wird die wir hier reden nur einen Teil davon ist zwar mit der wichtigste teil weil wenn des Geld fehlt ist alles andere blöd.

00:01:48: Also steigen wir mal ein.

00:01:50: Ich habe paar Punkte zusammengesucht auf die Du achten solltest.

00:01:54: Das sind im Wesentlichen fünf Punkte und die gehe ich mal nacheinander durch.

00:01:58: Punkt eins ist, dass du in einer gewissen Weise die Überlebenden also diejenigen diese ausbaden müssen.

00:02:05: Also du badest ja deinen eigenen Tod nicht selber aus sondern es gibt der Leute die deinen Tod ausbaten müssen und die solltest du fairerweise mit ins Boot bringen.

00:02:12: aber frag sie bitte nicht was Sie schätzen!

00:02:16: Ja, also wenn du sagst ja wie viel solltet denn irgendwie an Geld für dich da sein?

00:02:21: Sondern setz dich ganz genau mit ihnen hin und mach ihnen transparent was am Tag X auf sie zukommt.

00:02:28: Du bist ja im Endeffekt der Kapitän und du musst die Verantwortung für die Zahlen übernehmen, wenn du mal von Bord gehst.

00:02:34: Unfreiwillig!

00:02:35: Also das heißt nicht die Entscheidung auf die Familie abwälzen sondern mit denen gemeinsam aber durchgehen.

00:02:40: okay... Was ist notwendig?

00:02:42: Was kann passieren?

00:02:43: Also ganz kurz wirklich mal paar Minuten mit dem Sargdeckel klappern sage ich immer, also du musst mal ganz kurz in diese dunkle Materie abtauchen aber weißt ihr lieber jetzt mal vernünftig drüber sprechen dann hat man Ruhe wenn der Falter fälle eintritt.

00:02:58: Also deswegen bringt die mir ins Boot.

00:02:59: das ist Punkt eins.

00:03:00: Punkt zwei Ich würde dir empfehlen Verträge zu wählen wo du die Vertragslaufzeit nicht von vornherein festlegen musst.

00:03:08: es gibt zur Gesellschaft und ich will jetzt hier plus nicht irgendwelche Gesellschaften nennen lieber mal recherchieren.

00:03:13: Aber es gibt Gesellschaften, da musst du die Vertragslaufzeiten nicht festlegen.

00:03:17: Sondern wähl dir einen, der so lang wie möglich läuft!

00:03:20: Das gibt manche, die ich glaube sogar bis achtzig, fünfundachtzig oder wie auch immer.

00:03:22: also machst du so lange wie möglich?

00:03:25: Weil das hat nämlich den entscheidenden Vorteil und in meinen Augen keinen großen Nachteil weil wenn die irgendwann, wenn der Preis mal nicht passen sollte beispielsweise bei dem Alter teurer werden Dann kannst du doch jedes Jahr sowieso neu entscheiden.

00:03:37: Also, jedes Mal wenn der Brief kommt und sagt hey wir verlängern oder der Vertrag wird dieses Jahr mit dieser Prämie fällig dann kannst Du ja sagen naah ist mir jetzt doch zu viel und ich brauche es nicht mehr.

00:03:44: Kannst also neu kalkulieren kanns den Vertrag auch kündigen einfach ohne Probleme?

00:03:48: Oder kannst Ja auch die Leistung die Versicherungssumme reduzieren.

00:03:51: aber es gibt immer einen großen Vorteil oder zwei große Vorteile aus dieser Geschichte.

00:03:55: das eine ist eben dass sie Anfangs günstiger sind weil du ja nur genau das bezahlst was auch für dieses Jahr an Kosten sind.

00:04:02: Später werden sie treu, aber dafür brauchst du es dann später auch um sie mehr.

00:04:06: Aber das siehst Du dann schon, musst Du bitte in Berater Deines Vertrauens fragen!

00:04:10: Und der Vorteil ist aber eben dass Du nicht in die Falle tappen kannst, dass Du's so kurz abschließt weil... Der wahre Grund für diese längere Laufzeit ist ja Dein Gesundheitszustand und er verändert sich an der Regel im Laufe der Zeit zu deinen Ungunsten.

00:04:23: also wir bauen ja doch leider im Alter körperlich und geistig ab Und wenn du heute beispielsweise Mitte vierzig bist, dann bekommst du halt den Schutz heute noch so günstig und unkompliziert wie nie.

00:04:34: Wenn du dann nur bis fünfundfünfzig abschließt... Weil du denkst ach kommt das in die Kinder aus dem Grübsen raus und im Endeffekt ist alles gut?

00:04:40: ...und aber mit fünfzig merkst, oh ich brauch' dann doch die Absicherung noch länger!

00:04:45: Weil noch Schulden da sind oder weil die Kinder länger studieren.

00:04:49: Dann bist du vielleicht gesundheitlich nicht mehr versicherbar Oder es wird unbezahlbar Gibt ja manchmal auch Risikozuschläge.

00:04:57: Manchmal hast du vielleicht ein Hobby mit dem da anfängst.

00:04:59: Also es gibt ja Hobbys, die dann ausgeschlossen sind.

00:05:02: Ja, dann kannst du also später Wrack tauchst... Also wenn du mit einem Taucheranzug unten in den Wracks rumtaust, also an alten Schiffen Dann ist das halt in der Regel nicht mehr versicherbar.

00:05:12: aber Wenn du das im Vorfeld abgeschlossen hast, dann ist sowas dabei.

00:05:15: Bisher als Beispiel will ich jetzt hier nichts zu sehr abtauchen Aber Der Punkt ist halt, kann es sein dass gesundlich etwas passiert?

00:05:20: Ich habe einen Kunden auch, der hat seinen Laden und hat dann einen Herzinfarkt gehabt.

00:05:25: Da kriegst du natürlich keine Versicherungs-Summe mehr oder keinen Versicherungsschutz mehr am Todesfall.

00:05:29: Ja, dann ist es vorbei!

00:05:31: Also deswegen so lang wie möglich das ist die Botschaft aus dem Punkt Nummer zwei weil du eben vielleicht nicht mehr weißt ob du später bekommst.

00:05:38: Kündigen oder redizieren kannst du später immer noch ohne Strafgebühren.

00:05:40: Weil du zahlst ja immer nur die Brehme wie es tatsächlich gekostet hat.

00:05:43: Das ist der Riesenvorteil.

00:05:44: Das war Punkt zwei.

00:05:46: Punkt drei ist dass man aufpassen muss... ...dass der Vertrag nicht falsch gestrickt wird.

00:05:54: Weil Du

00:05:55: z.B.,

00:05:56: ich nehme jetzt mal den aktuellen Wert aus, dass du aus dem Jahr zwanzig ab fünfhunderttausend Euro Erbschaftssteuer zahlen müsstest und dieser Freibetrag, der ist ja durch Immobilien oder durch Firmenanteile oder andere Vermögenswerte meistens doch eh schon ausgereizt Und deswegen ist es wichtig, dass man das ganz über Kreuz abschließt.

00:06:15: Also der Normalfall ist er immer, du bist Versicherungsnehmer und versichere Person und dein Partner deine Partnerin ist der Begünstigte Und damit wird aber der Vertrag steuerpflichtig.

00:06:26: Das machst du nicht, sondern du machst es.

00:06:27: ihr über kreuz erklär ich gleich noch wie das kennt und dazu gehört auch dass Du nicht in die Falle tappst, das über die Firma laufen zu lassen weil auch wenn Du es über die Firme laufen lässt, dann hast Du auch günstiger

00:06:39: vielleicht ist über die firma absetzen als Betriebsausgaben Weil im privaten Bereich kann ich's ja kaum absetzen weil die Vorsorgeaufwendungen sind ja meistens durch deine Krankenkassenbeiträge und was bei sich alles schon ausgereizt.

00:06:50: Und dann kommen Leute so auf die Ideen und sagen, ich kann es nicht steuerlich.

00:06:53: Geld machen?

00:06:53: Die Zahlung mache ich das gerne über die Firma.

00:06:55: Macht das nicht!

00:06:56: Weil dann wird ja logischerweise der Auszahlungssteuer pflichtig.

00:06:59: Ja also dann müsstest du ja... ...die Steuer mit drauf rechnen in die Versicherungen zum entsprechenden Tür machen.

00:07:04: Ja macht's meines Erachtens viel zu kompliziert.

00:07:06: Ich würde sie im privaten Bereich lassen.

00:07:07: Mein Ding fragt gerne deinen Steuerbauer aber wegseitig würde er das gerne so machen.

00:07:12: Wenn du das eben über Kreuz machst und über Kreutz bedeutet Du bist die versicherte Person Also der oder diejenige, auf die die Leistung abgeschlossen wird.

00:07:27: Und deine Partnerin oder dein Partner sind Versicherungsnehmer und Beitragszahler.

00:07:35: Weil wenn du dann nämlich stirbst, bekommt deinen Lebenspartner das Geld komplett steuerfreit und wird keine Erbschaftssteuer fällig.

00:07:41: Zumindest jetzt noch aktueller Gesetzgebung falls es sich natürlich irgendwie ändert.

00:07:43: aber weil es eben kein Erbe ist, wird keine Weil du ja als Versicherungsnehmer, also der Überlebende ist der Versicherungssnehmer und er bekommt dir die Aussage aus seinem eigenen Vertrag.

00:07:56: Na verziehbar?

00:07:57: Dann ist es steuerfrei!

00:07:58: Coole Geschichte, ja.

00:08:00: Maximum auch ausgeholzt zumindest wenn schon der Fall der Fälle eintritt.

00:08:03: Also wenn's schon blöd läuft dann muss man wenigstens nicht noch Steuern bezahlen in das Finanz- und Teddyhand auf.

00:08:07: So dann... Das war der dritte Punkt, der Punkt vier Wie hoch solltet die höhe sein?

00:08:12: auch da merke ich immer wieder kommt die tollsten sachen teilweise sogar auf zu hoch wo leute sagen ich habe ja keine ahnung ich muss zehn millionen absichern damit ich dann von meinen zinsen leben muss und zwar finde ich brauche mal gar nicht sondern man kann es auch clevererweise machen so dass trotzdem genug geld da ist.

00:08:25: Und Wichtiges nur vorab das du berücksichtigst, dass die Absicherungszumme also die Höhe der Todesfall Summe hast Du vielleicht noch ganz kurz als Hintergrund wenn denn natürlich je höher die Todesfallsumme ist umso höher sind Natürlich Die Kosten Ja klar, aber bitte nicht an der falschen Stelle sparen.

00:08:41: Also Absicherung da sollte kein Preisschild dran sein weil wenn wirklich mal was passiert dann ist immer gut wie gesagt wenn die Kohle da ist also nochmal zurück.

00:08:49: was du beachten solltest sind zwei Punkte.

00:08:52: das eine ist dass eben die Absicherungssumme darf nicht nur den privaten Konsum decken also das alles was deine private Lebenshaltung und so weiter abdeckt sondern muss natürlich primär auch die Banken sofort klatsch stellen die auch geschäftlichen privat damit zu tun haben also nicht nur dem Konsum sondern eben auch die banken damit die Familie nicht handlungsunfähig wird.

00:09:11: Das Punkt eins, Punkt zwei Wenn du ausfällst bricht er meist oder sehr oft das operative Geschäft innerhalb von Wochen zusammen, innerhalb von wenigen Wochen zusammen weil alles an dir hängt.

00:09:23: Das heißt Die Absicherung muss hoch genug sein um zum Beispiel vielleicht auch eine Interims-Geschäftsführung für ein, zwei Jahre zu bezahlen Und auch den sauberen, schuldenfreien Rückzug des Unternehmens zu finanzieren.

00:09:43: Also das vielleicht eine Liquidation möglich ist und so weiter.

00:09:45: Also deswegen ruhig mal wie im Punkt eins beschrieben Den worst case also den schlimmsten fall durch exaktion sagen was passiert eigentlich?

00:09:52: Wie fühlst du dich?

00:09:53: Wovor hast du Angst?

00:09:54: Was muss geklärt sein usw.. Also das muss alles so vernünftig funktionieren ohne dass deine familie privates geld nachschließen muss.

00:10:00: Ich habe da so eine kleine regel vielleicht hilft dir das die ich da mal mitgeben kann.

00:10:04: das eine ist Dass du mal Neun Monate lang höhere Kosten ansetzt, weil vielleicht auch deine Partnerin dein Partner ausfällt.

00:10:13: Weil man geht immer so von neun Monaten Trauerphase aus.

00:10:16: Also nicht dass du sagst komisch läuft alles glatt und nur mein Geld was irgendwie fehlt muss ausgeglichen werden sondern ich muss auch die seelische Belastung mit einpreisen das halt wenn du eine gute Beziehung hast deinen überlebender Partner in den Loch fällt ja bitte sowas mit berücksichtigen.

00:10:30: Und da gehe ich mal davon aus dass wirklich einfach Die Hölle über jemand zusammenbricht Erst recht, wenn du diese ganze Verwaltung noch hast was auf dich zukommt.

00:10:37: Bis du jemand unter der Erde hast und bis alles geregelt ist.

00:10:40: Gerade bei einer Firma.

00:10:41: Da gilt schon ein paar Sachen zu beachten.

00:10:43: also deswegen mal neun Monate ein bisschen höher ansetzen dann berücksichtige deine Beerdigungskosten Kannst auch mal kurz durchgehen so Was kommt denn eigentlich auf mich zu?

00:10:51: will ich denn auch verbuddelt werden?

00:10:53: Auch das macht es deiner Familie leichter dass die nicht interpretieren müssen Dass Du halt von vornherein gleich sagst was auch wenn der Fall der Fälle eintritt.

00:10:59: Dann möchte hier beerdigt werden Und Ich Möchte Die Musik Hören und Ich Mächte Keine Ahnung.

00:11:02: Ja Dann nach den Beerdigungskosten auch bitte noch aufsehen, welche Schulden das du hast.

00:11:07: Denk auch bitte an Bürgschaften oder Leasingverträge und so weiter und sofort.

00:11:10: also alles das was irgendwie kommen kann ja dass Dinge rausgekauft werden müssen.

00:11:15: Oder was auch immer noch an Sachen zusammenbricht wenn du stirbst.

00:11:18: Und dann deine Kosten die laufenden Kosten der Firma über mindestens fünf Jahre.

00:11:23: Wenn man das alles aufaddiert kommt in der Regel gar nicht so viel eigentlich zusammen wie die meisten und vielleicht denken aber zumindest meiner Form ist es das wenn wir das sauber aufsetzt hat man den richtigen Wert, zahlt nicht zu viel ist es sauber ordentlich gemacht.

00:11:36: Du musst dann nur berücksichtigen wenn du die Kosten hast dass du bei einem vertragende Dynamik mit rein nimmst.

00:11:41: so nennt sich das also damit in Inflationssache gleich hast weil die Kosten sich im Laufe der Zeit verändern oder erhöhen werden.

00:11:45: also deswegen ist natürlich wichtig was habe ich jetzt ganz vergessen am Anfang zu sagen mach bitte unbedingt immer nur eine Reise reine Risikolebenversicherung keinen Kapitalpult missten mit rein bittet das alles weglassen einer reinen Risikolemmenversicherung.

00:11:55: und dir denn auf jeden Fall mit Dynamik.

00:11:57: ja drei Prozent zum Beispiel das ist so die durchschnittliche Inflation meinet wegen vier aber mehr musste gar nicht machen.

00:12:02: Also das mit reinnehmen, um die Teuerung auszugleichen.

00:12:05: Weil ja über die Zeit alles teurer wird.

00:12:07: Da musst du nicht jede Sache neu nachdenken, wie hoch die Versicherung so mehr ist.

00:12:10: Wie auch immer... Ich kann hier eh nicht alles reinpacken!

00:12:13: Deswegen nur mal die wichtigsten Sachen.

00:12:15: Zurück zu dem Kosten über fünf Jahre und die aber vernünftig nicht geschätzt?

00:12:21: Wir haben ja dazu unseren Vermögensliabilitätsplan oder meinen Finanzcockpit.

00:12:24: also intern heißt Vermögenliabilität Planer.

00:12:27: nach außen nenn ich das ein bisschen Finanzcockbit weil es ein bisschen cooler klingt Aber es ist eine und dasselbe.

00:12:32: Und da sind halt die exakten Kosten drin, also alles das was tatsächlich auf die Firma zukommt.

00:12:37: und diese exakte Kosten, die nehme ich einfach mal fünf Jahre.

00:12:40: Dann kann nichts passieren.

00:12:41: dann weiß man, auf jeden Fall fünf Jahre sind alle kostengedeckt.

00:12:45: Weil in der Regel ist ja so, dass man auch fünf Jahren schon aus den gröbsten raus sein sollte.

00:12:48: Das ist zumindest die Überlegung dahin.

00:12:50: oder du kannst nicht sagen okay ne ich fühle mich mit mehr Wohler dann mach halt mehr.

00:12:54: Aber normalerweise ist es so, dass man sagt, komm in fünf Jahren hat meine Frau einen neuen Partner.

00:12:58: In fünf Jahren haben wir die Firma verkauft oder wie auch immer.

00:13:01: Deswegen geht das vernünftig durch und dann nimmt er einfach das was zu euch passt.

00:13:05: Das ist Punkt vier über.

00:13:06: Punkt fünf ist noch einer der wichtigsten Punkte weil bei einer Todesverlapssicherung werden ja Gesundheitsfragen fällig.

00:13:13: Da ist ganz wichtig mach die ganz genau explizit nichts auslassen lieber zu viel aufschreiben Weil eine Versicherung zehn Jahre Rücktrittsrecht hat, wenn das nicht richtig angegeben ist.

00:13:24: Und es gibt nichts Schlimmeres, wenn du stirbst alles bricht zusammen und dann kommt noch ne Versicherung um ein Zick drum.

00:13:30: Ja dass die Versicherung dann sagt, Moment da haben sie aber ja damals gar nicht angegeben, dass sie beim Hausarzt waren und hatten ne Grip in der ganz normalen Erkältung.

00:13:38: Du hast bei Antrag gedacht naja was denn nun eine normale Erkälte ist.

00:13:41: ja nix Schlimmes muss ich ja nicht angeben?

00:13:42: Doch wenn da steht waren Sie beim Arzt... Dann Muss du es angeben?

00:13:47: Also steht da, waren sie beim Arzt?

00:13:48: übrigens leichte Infektionen brauchen Sie nicht angeben.

00:13:51: Aber wenn da steht, waren Sie bei dem Arzt im letzten fünf Jahren dann musst Du jeden verdammten Entschuldigung, jedem verdammter Arztbesuch angeben.

00:13:57: bitte macht das!

00:13:59: Dadurch dass man ja manchmal Erinnerungslücken hat haben wir das ganz einfach gelöst geh zum Arzt und Kopier dir deine Krankenakte & pack das am Antrag mit.

00:14:06: dazu schreibt das in dieses Beratungspotokoll mit rein... sehr krankenakte muss schriftlich mit dem Beratungsprotokoll mit drinstehen

00:14:16: Also deswegen ganz klar bitte Gesundheitsangaben siehe auszukranken hackt und das schreibst du im Braten in den Beratungsprotokollen mit rein und dann ist es auch safe.

00:14:24: Denk daran nur was du Schwarz auf weiß hast, das kannst du gedroßt nach Hause tragen hat mein Freund Goethe im Faust gesagt.

00:14:29: also deswegen nie auf mündliche Aussagen verlassen auch von deinem Berater oder von allen Berattern nicht egal wie gut du das erkennst alles muss schiftlich fixiert sein.

00:14:37: Dann hast du die Leute rechtlich mit im Boot ein irgendwas ist Und Du brauchst diese dieses rechtliche Sicherheit.

00:14:42: Also das war alles jetzt doch etwas länger für so ein trübes Thema, aber es sollte auf jeden Fall das Leben leichter machen wenn der Fall der Fälle eintritt.

00:14:53: Die machts Leben nicht mehr leichter, aber du weißt was ich meine.

00:14:55: also wichtig ist auf jeden fall dass ganz erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit weil das natürlich auch höchst individuell ist.

00:15:01: aber wer die Basics nicht versteht der verbrennt privates Geld und das kann nicht sein Und du siehst wahrscheinlich auch an dieser Komplexität, es reicht nicht einfach irgendeine Police abzuschließen um sein Gewissen zu berücken.

00:15:12: Sondern wenn die rechtliche und steuerliche Struktur nicht exakt stimmt greift im Ernstfall das Finanzamt zu und deine Familie steht trotz Versicherung ohne ausreichende Liquidität da.

00:15:22: Das darf nicht der Fall sein!

00:15:24: D.h.,

00:15:24: Deine Aufgabe als Inhaberin ist es diese eine Baustelle sauber zu schliessen.

00:15:30: Macht den Haken dann dran Ein für alle Mal, damit das Geld genau dort ankommt, wo es hingehört: auf dem Privatkonto deiner Familie.

00:15:37: Und in dem Sinne wünsche ich dir ein langes gesundes erfülltes Leben bis zur nächsten Folge dein Michael!